国际资本登陆促中国保险业加快创新新日

中国保险业呈快速增长态势

自十五大以来的5年中，我国保费收入由1997年的1088亿元增长到2001年的2109亿元，年均增长18％。保险公司由19家增加到54家，其中外资公司由6家增加到34家；保险专业中介机构从无到有，保险营销员逾百万。

我国近13亿的人口规模为商业保险提供了巨大的发展空间。特别是养老和医疗等保障制度改革的推进，以及投资型寿险产品将保障保险与投资理财融合，使得保险业发展迅猛。据了解，今年上半年国内保险公司累计实现保费收入1608.2亿元，同比增加590.42亿元，增幅达58.01％。

专家认为，我国保险业仍处于起步阶段，保险深度和保险密度与发达国家存在较大差距。这两项指标世界排名分别为61位和73位。面对国民经济保持持续发展、积极拉动内需的消费政策及加入世贸组织带来的市场开放与竞争形势，我国保险业将继续呈现快速增长态势。

国际资本突进中国保险腹地

13亿的人口规模，迅速增长的保险需求，开放程度越来越高的保险市场，对于正在寻求新的利润增长点的国际保险业巨头们来说，中国的魅力显然是难以抗拒的。通过设立在华独资或合资企业，向已设立的在华机构增资，或参股中国内地保险机构，国际保险资本正源源不断地来到中国。

自中国加入世贸组织当天，包括纽约人寿在内的三家外资保险公司就从中国保监会手中取走了合资寿险公司的营业执照。此后，外资保险获准筹建或开业的消息不断出现在上海、广州或北京等城市的媒体上。在这些消息中，美国国际集团、加拿大宏利集团等国际知名金融集团的名字频频闪现。

值得关注的是，起初，相当比例的外资保险选择了中国的非保险机构作为合作伙伴。其中，纽约人寿对青岛海尔青睐有加，意大利忠利保险“牵手”中石油，荷兰全球人寿则看好中国海洋石油总公司。业内人士分析，外资保险之所以乐与“外行”联姻，主要是为了避免合资公司与中方股东之间形成竞争。

而一些已在中国设立合资企业的外资保险机构，选择了增资的方式向中国内地注入新的资本。成立于1998年的太平洋安泰人寿保险有限公司是由中国太平洋保险公司和美国安泰人寿保险公司以1比1的比例合资组建的。4年中，这家公司的累计保费超过4亿元人民币。去年10月，公司股东大会通过决议，决定将注册资本由原先的2亿元增加到5亿元。来自太平洋安泰的消息说，新增资金已于今年5月全部到位，从而达到了在中国开展全国性业务的最低资本要求。

在跨国保险公司通过独资、合资方式积极布局中国的同时，另一些国际金融集团开始谋划通过入股本地保险机构来达到涉足中国保险市场的目的。2002年10月8日，汇丰集团（HSBC）与中国平安保险股份有限公司在上海签署《认购协议》，以6亿美元（约人民币50亿元）参股平安，成为手握10％股权、排位在前五名的平安保险股东。6亿美元认股10％，可以说是目前中国保险界外资参股金额最大、价钱最高的一笔交易。汇丰的进入无疑是一个新的信号，业内人士认为，大型保险公司引入外资股东的序幕正在拉开，大型中资保险公司的股东名单上不久就有可能出现新的外资股东名字。

中国保监会高层领导对保险市场的走势曾表示，中国保监会将推动中国国有保险公司的股份制改革，推动国有保险公司抓紧制定改革方案，全面进行资产清理，积极引进外资和社会资金参股，以转换经营机制。这为外资直接登陆中国提供了更多的路径。

国际资本登陆促中国保险业加快创新

北京大学经济学院副院长、博士生导师孙祁祥教授在谈到加入世贸后中国保险业的创新时，指出：中国是转型经济国家，与发达国家相比，目前中国保险业尚游离于世界大家庭之外。中国加入世界贸易组织后，国际资本抢滩中国保险市场，形势逼着我们要加快创新进程。在保险领域里，创新包括经营观念创新、组织机构创新、产品创新、展业方式创新、服务创新、风险管理方式创新。观念创新最为重要，这需要不断碰撞。保险业的许多新产品都是超出了保险本身，向着人们生活的深度广度去延伸，如平安保险的100元买断一年航空保险，就是一个险种的创新。事实就是这样，谁创造新概念，谁就会引领新生活从而获得新利润。组织机构的创新有个人理财机构、自保公司、非相互化、相互持股公司等形式。展业方式创新有中介（代理、经纪）、银行代理销售、电话直销、网上销售等。服务创新更是天地广阔，例如一站式服务等。风险管理方式的创新，如风险证券化的发展可以说是方兴未艾。通过将风险证券化，保险公司以及再保险公司将面临的巨大风险直接转移到了资本市场上，资本市场上因此出现了巨灾债券、巨灾互换、行业损失担保、应急资本、寿险风险证券等新产品。

应当看到，中国保险业的创新有后发优势，是在发达国家全面创新的基础上进行的，学习研发成本低，许多东西可以直接拿来。人们常说，平安保险公司14年的历史，就是求变求新的历史。平安的许多产品都是将具有国际先进水平的保险产品进行改造，在经营理念、体制、机制方面形成“平安模式”，这对中国保险业创新很有示范作用。

诚信：保险业的“生命线”

在现实中，由于种种急功近利的做法，使信用危机成为保险业面临的最大危机。一方面，保险公司对保险代理人的管理很松散，一些营销员在拿完提成后就走人了，其他营销员再接替他先前的保单，因而已卖出保单的质量很难得到有效保证。另外，误导、欺诈客户的现象也屡见不鲜。一些营销员为拉保单拿提成，对风险避而不谈，对回报夸夸其谈，结果往往导致客户“期望有多高，失望有多大”，进而引发退保纠纷。此外，各公司间激烈的竞争，以及营销员为迅速占有市场而采取低佣金、补津贴的手段，使得向客户返佣金成为一种普遍做法。这种不规范经营已引起监管部门的注意。对以上问题，保监会负责人明确指出，“虽然问题表现在营销员身上，但根子却在寿险公司的体制和管理上”。

保监会负责人如是警示，“一个保险产品的风险可通过精算、产品设计和内部管理等实现有效的规避，而一个保险企业、保险行业不讲信用、缺乏诚信，这样的风险是最大的风险。如果出现这样的问题，将是灾难性的！”诚信是保险业生存和发展的“生命线”。面对国际资本的大举进入以及来自各方面的竞争和挑战，中国保险业在谋求创新的同时，更应该重塑信用、恪守信用。

《保险法修正案》有望本月通过

另据报道，九届全国人大常委会第三十次会议将于10月25日至28日召开，《保险法修正案（草案）》将提交本会议进行三审。业内人士分析认为，如无意外，依据有关立法程序，此次会议审议后将对《草案》进行表决并获通过。之后，《保险法》将根据通过的修正案作相应修正，并对条款顺序作相应调整重新公布。

草案前两次提交审议分别是在今年6月和8月的人大常委会会议上。今年8月提交的二次审议稿共有31条，分别涉及保险公司资金运用渠道，保险公司兼营其他业务的限制，保险代理人、保险经纪人的行为规则以及手续费和佣金的支付，保险公司对其代理人的管理，保险公司偿付能力监管，保险活动遵循诚实信用原则，保险公司信息披露，保险公司虚假理赔的法律责任等方面内容。

《保险法》的修改和即将通过，为保险业的开放、国际资本的进入以及保险公司的经营管理提供了更加规范的法律依据。另外，诚实信用原则作为保险活动一项最重要的原则，被写入《保险法》修正案草案审议稿中，这也有利于保险公司从法律层面去认识诚信经营。

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